Podejmujemy decyzję o oszczędzaniu – i co dalej?

Nie jest tajemnicą, że ZUS nie zagwarantuje, dzisiejszym 20-, 30- i 40-latkom takich warunków korzystania ze świadczenia emerytalnego, jak ich rodzicom czy dziadkom.

Nie można sugerować się wysokością emerytury babci czy taty, bo wprowadzona w roku 1999 reforma systemu emerytalnego zmierza właśnie do rezygnacji z tych korzystnych – z punktu widzenia beneficjenta, ale nie państwa – rozwiązań. O zabezpieczeniu jesieni życia trzeba więc pomyśleć we własnym zakresie i nie liczyć tylko na OFE.

W cyklu „Oszczędzamy na emeryturę” przedstawimy kilka sposobów, które stosowane konsekwentnie pozwolą w jesieni życia zagwarantować sobie dodatkową wypłatę do należnego z ZUS świadczenia. Niestety, nie znamy cudownych metod pomnażających pieniądze w ciągu roku. Dlatego prezentowane przez nas strategia wymaga przede wszystkim odpowiedzialności, konsekwencji, systematyczności i odrobiny chęci do zdobywania wiedzy o finansach osobistych. Tę ostatnią kwestię będziemy się starali przybliżyć, warto więc regularnie zaglądać na portal Godna Emerytura, do działu „Inwestycje indywidualne”.

Analizujemy swoją decyzję finansową

Od czego zatem zacząć, skoro już się podjęło decyzję o oszczędzaniu? Najlepiej od przeanalizowania sytuacji finansowej. Znawcy tematu zalecają dokonanie tego w obecności niezależnego specjalisty. Niekoniecznie musi to być doradca bankowy (któremu niewątpliwie nie brakuje kompetencji). Nie będzie on obiektywny, ponieważ jego celem jest sprzedaż produktu oferowanego przez bank, w którym pracuje.

Tymczasem każdemu, kto zdecydował się na oszczędzanie potrzebna jest gruntowna ocena sytuacji finansowej – ważne są posiadane kredyty, pożyczki, zobowiązania, formy ubezpieczenia, oszczędności i lokaty, jak również potencjalne zagrożenia związane z wykonywaną pracą, formą zatrudnienia, ilością osób na utrzymaniu, stanem zdrowia, nawykami, wydatkami itd.

Ponieważ trudno rozmawia się na tego rodzaju tematy z obcymi osobami warto popytać znajomych, czy nie znają takiego doradcy – zaufanego, który pomoże też podjąć racjonalną decyzję dotyczącą sposobów gromadzenia środków na przyszłą emeryturę.

Decydujemy się na formę oszczędzania

Można, oczywiście, samodzielnie dokonać takiego wyboru, uprzednio zaznajomiwszy się jednak gruntownie z instrumentami finansowymi, tak by dopasować formę oszczędzania do swoich możliwości.

Warto zawsze myśleć o ograniczeniu ryzyka. Dlatego należy określić czas, w jakim będziemy odkładać, koszty związane z prowadzeniem rachunku, ocenić wysokość opłat manipulacyjnych, a także pamiętać o dywersyfikacji ryzyka, a więc korzystaniu z kilku metod inwestowania, co pozwoli zwiększyć efektywność inwestycyjną i ograniczyć ewentualne straty. Przede wszystkim jednak powinniśmy jasno określić sobie cel, na jaki oszczędzamy.

Nie sugerujmy się nazwą funduszu (a więc np. stabilnego wzrostu). Jeśli nie czujemy się pewnie na gruncie rynku finansowego część środków przeznaczmy na lokatę, a część ulokujmy w funduszach inwestycyjnych, oferowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe.

Trzeba tylko pamiętać, że tego rodzaju oszczędzanie przyniesie efekty pod warunkiem, że będzie to inwestycja długoterminowa, a my w odkładaniu z przeznaczeniem na przyszłą emeryturę będziemy konsekwentni i systematyczni. To alternatywa dla niewydolnego systemu emerytalnego, w dodatku środki odkładane z przeznaczeniem na przyszłą emeryturę (IKE, PPE) zwolnione są z 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych.

Zdjęcie pochodzi z serwisu Flickr.com.