Systematyczne oszczędzanie zagwarantuje godną emeryturę

O przyszłą emeryturę warto zadbać już teraz i pod żadnym pozorem nie odkładać decyzji na bliżej nieokreślone „później”. Nawet niewielka kwota inwestowana co miesiąc na poczet przyszłych oszczędności jest lepsza niż całkiem realna wizja, która przekonać powinna sceptyków takich rozwiązań za zakresu trzeciego filaru.

Na ZUS już chyba nikt nie liczy, ale nie powinno się również ulegać złudzeniu, że otwarte fundusze inwestycyjne okaże się intratniejszą inwestycją. Prawne ograniczenia związane z funkcjonowaniem OFE nakładają na zarządzających nimi ograniczenia w strukturze portfela inwestycyjnego, co w praktyce oznacza, że uniemożliwia się im osiągnięcie pożądanych stóp zwrotu.

Emeryt na przymusowej diecie

Z szacunków firmy Expander wynika, że dzisiejszy trzydziestolatek, którego dochód kształtuje się na poziomie 4.000 zł brutto po przejściu na emeryturę otrzyma świadczenie w wysokości zaledwie 64% swoich dotychczasowych poborów. Pozornie różnica niezbyt znaczna, ale nie zapominajmy o stopie życiowej, do jakiej bohater tej historii zdążył się przyzwyczaić.

By jeszcze bardziej przybliżyć to zagadnienie wystarczy posłużyć się strukturą wydatków gospodarstw domowych opublikowaną przez GUS. Drastyczny spadek comiesięcznych przychodów oznaczać będzie konieczność rezygnacji z wydatków na rekreację, kulturę, drobne przyjemności, pomoc najbliższym czy wreszcie na używki – alkohol i papierosy. Znacznemu ograniczeniu ulegną też wydatki na transport i łączność.

Jeśli jednak będzie chciał nadal ponosić te koszty, będzie to równoznaczne z ograniczeniem spożycia artykułów żywnościowych, dbałości o zdrowie i zaprzestaniem nabywania nowej odzieży i obuwia. Jeszcze drastyczniej sytuacja przedstawia się w przypadku kobiety, której stopa zastąpienia wynagrodzenia przez świadczenie emerytalne wyniesie zaledwie 46%.

Wysokie zarobki – niska stopa zastąpienia

Warto pamiętać o tym, że im wyższa pensja, tym niższa stopa zastąpienia. Wynika to z uregulowań przewidujących odprowadzanie składek tylko do momentu osiągnięcia w danym roku dochodu równego trzydziestokrotności średniego wynagrodzenia w gospodarce narodowej.

Rachunek jest więc prosty. Ciesząca się dziś pensją w wysokości 20.000 zł brutto trzydziestoletnia kobieta z dwóch filarów otrzyma świadczenie emerytalne w wysokości 20% jej ostatniego wynagrodzenia. Stopień pogorszenia poziomu życia, do jakiego była przyzwyczajona można śmiało oszacować na 80%.

Trzeba zacząć inwestować

Jedynym sposobem, by zapewnić sobie godne i udane życie na emeryturze jest odpowiednio wczesne stworzenie czegoś na kształt „prywatnego funduszu emerytalnego”, który opiera się na dobrowolnych i przede wszystkim systematycznych inwestycjach. Wystarczy zastosować się do kilku porad.

Podstawowa zasada sprowadza się do procentu składanego, który zdaniem Alberta Einsteina jest największym wynalazkiem ludzkości. Fenomen procentu składanego polega na tym, że jeśli przykładowo roczna stopa zwrotu inwestycji wynosi 10%, to po roku o taką procentową wartość wzrośnie majątek oszczędzającego. Jeśli jednak zysków nie wyda, ale całość zainwestuje to w kolejnym roku liczyć może na zysk nie 20%, jak by się wydawało, ale 21%. Po trzech latach będzie to już 33% zamiast 30%, a po 10 latach niemal 160%, a nie 100% jak by się wydawało.

By skorzystać z tego niewątpliwie intratnego systemu spełnić trzeba dwa warunki:

• reinwestowanie osiąganych zysków,

• długi okres czasu, w którym silniej pracują reinwestowane zyski.

Lepszych czasów nie będzie

Stąd wniosek, że decyzji o oszczędzaniu nie można odkładać. Odwlekanie tej chwili może sporo kosztować. Nie ma więc sensu czekać na „lepsze czasy”, bo sytuacja na rynkach finansowych podlega fluktuacjom. Zasada ta jest nierozłącznie z nimi związana i nawet najwięksi specjaliści od inwestowania nie potrafią przewidzieć inwestycyjnej koniunktury.

Najważniejsza jest regularność

Kwota, jaką co miesiąc odkłada się w ramach oszczędności nie jest tak ważna jak systematyczność. Przykładowo regularne odkładanie co miesiąc 100 zł oznacza począwszy od 25 roku życia oznacza, że emerytura może być wyższa o 1700 zł miesięcznie, a więc, po uwzględnieniu inflacji niemal 630 zł. Jeśli jednak moment inwestowania się opóźni i oszczędzający zacznie inwestowanie w przyszłość w wieku 30 lat dodatek do emerytury wyniesie 1180 zł, a więc realnie 438 zł. Kolejnych 5 lat zwłoki zmniejszy dodatkowe uposażenie do kwoty 805 zł, a więc realnie 300 zł. Dlatego właśnie warto oszczędzać systematycznie i rozpocząć je jak najszybciej.

Wartość pieniądza się zmienia

Najlepiej jest inwestować co miesiąc nie określoną kwotę, ale odsetek swojego wynagrodzenia. Dzisiaj 100 czy 200 zł to wprawdzie dużo, ale po kilku latach może to być niezbyt wiele. Wynagrodzenie również rośnie, jeśli niekoniecznie z powodu zdobywania dodatkowych kwalifikacji, to ze względu na wskaźnik inflacji i urealnianie pensji. Uzasadnione jest więc zwiększanie sumy inwestycji proporcjonalnie do wzrostu wynagrodzenia.

Zasada ta jest szczególnie ważna dla osób o ponadprzeciętnych wynagrodzeniach, ponieważ składki emerytalne odprowadzane są od trzydziestokrotności średniego wynagrodzenia. Skoro ustawodawca zwalnia tę nadwyżkę ze składki na ZUS może warto odkładać większą ich część.

Nie wydawać zysków zbyt wcześnie

Zyski z inwestycji niech lepiej pracują na emeryturę, zamiast zasilać domowy budżet w zakresie ponadplanowych wydatków. Wbrew pozorom poniesione koszty nie będą łatwe do odrobienia, a jeden luksusowy wydatek pociągnie za sobą następne.

Stałe zlecenie najlepszą metodą oszczędzania

By zadbać nie tylko o systematyczność w oszczędzaniu na przyszłą emeryturę, ale i nie zastanawiać się co miesiąc podczas wykonywania przelewów nad sensem przeznaczania określonej sumy najlepiej jest złożyć w banku stałe zlecenie przelewania danej kwoty na wybrany rachunek. To pozwala oszczędzać nawet wówczas, gdy koniunktura jest trochę słabsza, a przychody mniejsze.

Pieniądze oszczędzane w dłuższej perspektywie lubią przede wszystkim spokój, więc nie warto zbytnio ekscytować się wahnięciami na giełdzie. Automatyczny transfer środków wybawi inwestora od szeregu rozterek i wątpliwości.

Podobnie rzecz ma się z ustalanie portfela i ryzyka inwestycyjnego. W razie nieznajomości instrumentów inwestowania, wiedzy i doświadczenia w tym zakresie najlepiej zlecić to specjalistom.

Zdjęcie pochodzi z serwisu Flickr.com.