Czym jest Ubezpieczenie z Funduszem Kapitałowym?

UFK - ubezpieczenie i inwestycja w jednym fot.: sxc.hu

Poczucie bezpieczeństwa jest najbardziej pożądanym stanem przez każdego człowieka. Niektórzy wybierając produkt, który będzie zabezpieczeniem w przyszłości kierują się potrzebą ubezpieczenia, które daję poczucie bezpieczeństwa nam i naszym bliskim. W przypadku trzeciego filaru takim rozwiązaniem może być połączenie inwestycji z ubezpieczeniem, czyli Ubezpieczenie z Funduszem Kapitałowym. Jaki to produkt? I czy jest to doskonałe ubezpieczenie?

Jaki to produkt?

Ubezpieczenie z Funduszem Kapitałowym  to produkt mający charakter inwestycyjno-ubezpieczeniowy , który łączy ochronę życia i zdrowia z długoterminową inwestycją. Można wybrać go w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego.

Ubezpieczenie polega najczęściej na wpłacie stałej lub indeksowanej miesięcznej składki, z której część opłaca nasze ubezpieczenie, a część inwestowana jest w wybrane fundusze inwestycyjne. Wypłata zgromadzonych środków następuje po zajściu zdarzenia ubezpieczeniowego (śmierć lub dożycie określonego wieku) lub w momencie rezygnacji umowy. Jeśli chodzi o wybór funduszy to towarzystwa często oferują szeroką gamę rodzajów funduszy o zróżnicowanym stopniu ryzyka (od kilku do kilkunastu).

Wady i Zalety

Tak jak w innych produktach długoterminowych comiesięczna składka wymusza na oszczędzającym regularność. Każdy ma możliwość wyboru zakresu ochrony i poziomu ryzyka inwestycji w zależności od preferencji. Z racji faktu, że jest to ubezpieczenie, w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego nie jest pobierany podatek od zysków kapitałowych. Forma prawna daje również korzyści w przypadku spadku bądź darowizny.

Do największych wad produktu można zaliczyć wysokie koszty wycofania się z inwestycji (koszty akwizycji) zwłaszcza w początkowym okresie. Oprócz prowizji i opłat za zarządzanie pobierana jest również comiesięczna stała opłata, co może znacząco wpływać na rentowność produktu przy niskiej składce. Pojawia się również pewien problem, gdyż często płynna granica między funkcją ochronną a inwestycyjna utrudnia kontrolę nad środkami.

W praktyce wygląda to tak, że w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia towarzystwo wskazuje w tabeli, jaki procent składki przekazywany jest na fundusze, a jaki na pokrycie ubezpieczenia. Alokacja składki zależna jest od wieku ubezpieczonego a także roku trwania polisy. Na początku umowy trzeba liczyć się z tym, że tylko mały procent będzie inwestowany. Skłania to do przemyślenia, czy chcąc oszczędzać na emeryturę nie porzucić tego produkt na rzecz typowo inwestycyjnego wariantu, a w ramach zabezpieczenia wykupić osobnego ubezpieczenia. Wszystko zależy od potrzeb oszczędzających.

Autor

Maciej Olszowy

Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu