Oszczędzanie w ramach IKE: Lokata

Lokata - najprostszy sposób na oszczędzanie fot.: sxc.hu

W ramach III filaru w celu zabezpieczenia emerytury najczęściej wybieranym rozwiązaniem są Indywidualne Konta Emerytalne (IKE).

Każdy posiadacz konta IKE może wybrać konkretny sposób oszczędzania. Do wyboru mamy : lokatę, ubezpieczenie kapitałowe, fundusz inwestycyjny oraz możliwość samodzielnego inwestowania na giełdzie korzystając z rachunku maklerskiego.

Podstawową korzyścią IKE jest zwolnienie z płacenia podatku Belki, w przypadku, gdy zgromadzone środki wypłacimy po 60. roku życia. Praktycznie jedynym ograniczeniem jest roczny limit wpłaty, który wynosi 3-krotność średniego miesięcznego wynagrodzenia brutto, w roku 2011 limit wpłat wynosił ok. 10 000 zł. Umowę o IKE można podpisać z bankiem, towarzystwem ubezpieczeniowym, domem maklerskim.

Sprawdźmy, ile jesteśmy w stanie uzbierać oszczędzając na najprostszej lokacie i jakiej wypłaty można się spodziewać?

Lokata

Z myślą o długoterminowym oszczędzaniu przy wyborze lokaty największą uwagę powinno się zwrócić nie tylko na oprocentowanie, ale także na częstotliwość kapitalizacji. Czas działa na naszą korzyść wykorzystując procent składany. Do obliczeń przyjmijmy neutralny scenariusz lokaty oprocentowanej na 4% z kapitalizacją roczną. Porównajmy, jaki kapitał zgromadzimy oszczędzając na zwykłej lokacie z podatkiem Belki oraz tej w ramach IKE. Czas oszczędzania przyjmijmy na 15 i 30 lat. Wpłata roczna – 10 000 zł

Po 30 latach oszczędzania, po osiągnięciu wieku 60. lat środki z IKE można wypłacić bez podatku. Zgromadzimy w ten sposób ok. 583 tys. zł i jest to wynik o ponad 70 tys. zł lepszy od zwykłej lokaty.  Jakiego dodatkowego świadczenia można się spodziewać co miesiąc z tego kapitału?

Zakładając, że na emeryturze będziemy żyć 10 lat, co miesiąc możemy wypłacić ok. 4800 zł wyczerpując cały kapitał. Można również środki wpłacić do banku i co miesiąc w ramach renty wieczystej pobierać określony procent. W takim przypadku nasza emerytura zostałaby zasilona kwotą ok. 1200 zł (przy oprocentowaniu 2,5%), a nienaruszony kapitał, po śmierci zostanie przekazany naszym bliskim.

Obliczenia zostały przedstawione w ujęciu nominalnym z pominięciem inflacji. Należy zwrócić uwagę, iż za 30 lat – owe 4800 zł będzie warte o wiele mniej niż dzisiaj. Pytanie czy oszczędzając na lokacie przez taki długi okres maksymalnie wykorzystamy nasz kapitał? Istnieje wiele produktów o wyższej rentowności, jednak jak pokazuje opisany przykład - warto oszczędzać w dłuższym terminie gromadząc kapitał zabezpieczający naszą przyszłość.

Autor

Maciej Olszowy

Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu