Chcesz mieć emeryturę, licz na siebie

Trzeci filar oferuje szerokie metody gromadzenia i pomnażania pieniędzy na emeryturę. fot.: sxc.hu

Decyzja rządu o obniżeniu składki do OFE powinna skłonić Polaków do zainteresowania się trzecim filarem. Emerytura z ZUS i funduszy emerytalnych z założenia ma być niska, a po rządowej korekcie będzie jeszcze niższa. Warto więc samodzielnie odkładać dodatkowe środki na jesień życia.

Jeszcze przed decyzją rządu o obniżeniu składki do funduszy emerytalnych było wiadome, że tzw. stopa zastąpienia wyniesie średnio 50%. Oznacza to, że naliczona zostanie taka właśnie wysokość świadczenia emerytalnego w stosunku do ostatniej pensji.

ZUS i OFE to za mało

Osoby zarabiające najwięcej powinny spodziewać się jeszcze niższych dochodów, ponieważ ustawowo wprowadzono limit składki odprowadzanej do ZUS z przeznaczeniem na emeryturę. Wynosi on trzydziestokrotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok kalendarzowy (w roku 2010 limit roczny wynosił 94.380,00 zł, a w roku 2011 ustalono go na pułapie 100.770,00 zł).

Nawet jeśli rząd zdroworozsądkowo podejdzie do zagadnienia reformy systemu emerytalnego składki, które trafiają do ZUS i do OFE mogą okazać się niewystarczające, by zagwarantować nam świadczenie na odpowiednim poziomie.

Trzeci filar dla zapobiegliwych

Nie raz już zalecaliśmy zainteresowanie się możliwościami oszczędzania z przeznaczeniem na emeryturę, jakie daje trzeci filar i Indywidualne Konto Emerytalne. Teraz, wobec planów rządu związanych ze zmniejszeniem składki odprowadzanej do OFE, uznajemy to za najlepszy sposób gromadzenia środków na jesień życia. Przypominamy, że podstawową zaletą jest to, że oszczędności nie podlegają 19-procentowemu podatkowi od zysków kapitałowych. Oczywiście pod warunkiem, że środki wypłacone zostaną dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Skorzystajmy z prostego rachunku, dotyczącego 30-letniego mężczyzny, który zaczyna właśnie w tym wieku co miesiąc odkładać 300 zł. Po 35 latach, a więc wraz z osiągnięciem ustawowego wieku emerytalnego na indywidualnym koncie zgromadzi 334 tys. zł, przy realnym założeniu, że oszczędności oprocentowane będą w wysokości 5 proc.

Gdyby ten sam mężczyzna zdecydował się na inną formę oszczędzania, to odkładając wspomnianą kwotę po zapłaceniu podatku w wieku 65 lat dysponowałby kwotą 294 tys. zł. Stanowi to różnicę niemal 40 tys. zł.

IKE zagwarantuje emeryturę

Przypomnijmy, że konto IKE można założyć w rozmaitych instytucjach finansowych, przyjmując też różne strategie inwestowania. Ryzykowne fundusze akcji będą korzystne dla osób, które do emerytury mają jeszcze sporo czasu, zdążą więc odrobić ewentualne straty. Zarobić natomiast można sporo. Osoby, które zbliżają się do emerytury powinny zainteresować się bezpiecznymi funduszami rynku pieniężnego.

Sporą popularnością wśród Polaków cieszą się IKE zakładane w towarzystwach ubezpieczeniowych. Z danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że w połowie 2010 roku ubezpieczyciele prowadzili ponad 585 tys. kont emerytalnych, a w sumie było ich 796 tys. Środki gromadzone na IKE prowadzonym przez towarzystwo ubezpieczeniowe są inwestowane w instrumenty finansowe o zróżnicowanym poziomie bezpieczeństwa, ale dodatkowo część składki przeznacza jest na ubezpieczenie na życie.

Z kolei IKE zakładane w domach maklerskich to propozycja dla doświadczonych i posiadających podstawową przynajmniej wiedzę na temat inwestowania. To zapewne powód, dla którego jest ich tylko 12 tys. Kont emerytalnych prowadzonych przez fundusze inwestycyjne działa w Polsce 169 tys. W bankach natomiast 30 tys. Jest to jeden z najprostszych w obsłudze rachunków oszczędnościowych, w którym środki pracują na emeryturę, ale też – o czym warto pamiętać – najniżej oprocentowanych. Niżej nawet od standardowych lokat bankowych.

Jedynym wyjątkiem jest IKE prowadzone przez PKO BP, który jest odpowiedzialny za emisję obligacji skarbowych. Bank oferuje swoim klientom konto emerytalne, w którym inwestują oni w dziesięcioletnie obligacje emerytalne oprocentowane porównywalnie do intratnych lokat bankowych.

Warto pamiętać

Przypomnijmy, że roczna suma wpłat na IKE jest ograniczona. W roku 2010 była to kwota 9.579 zł, a w roku bieżącym ustalono pułap 10.077 zł. Inwestycje emerytalne nie są zamrożone aż do osiągnięcia wieku emerytalnego. Choć lepiej nie korzystać z odkładanych środków i nie traktować ich jak poduszki finansowej to w razie potrzeby można dokonać ich wypłaty. Z zastrzeżeniem, że konieczne będzie uregulowanie 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych. Można również wypłacić tylko część kwoty, bez zamykania konta emerytalnego.

Warto też wiedzieć, że gdyby kiedyś politykom przyszło do głowy skorzystać z naszych oszczędności gromadzonych w ramach trzeciego filara można je wybrać z rachunku w całości i zainwestować w innym miejscu.

• 19/11/2013 przez gosc (JvJOtt2tNk07)

  I thought I'd be first in, but I fgoort my google password and jo beat me! We're still lurking out here about 90 miles to your south. It's nice to see what's up with you folks as we walk down some of the same trails together it's comforting to keep up with the frustrations and disappointments, along with the joys and successes life in a nutshell.Sugar Creek Farm inspired me to start my own blog and I just noticed today that in 2 more days, it will be 1,000 posts milestone. See what you've done! And I know others have started their own blog or became more aware of the importance of small family farms and local foods because of a chain of events that starts with one person! Thanks to you and all the rest of you who are being the change in the world.

• 20/11/2013 przez gosc (FHB6YcBzX1L)

  something like We need Quarters ?If everyone is pyinag with paper notes, the stores will rapidly run out of coins.The transactions will become Exact change only or worse, where you will find yourself overpaying because businesses won't conduct a transaction where they will lose money. You don't want to find yourself in a position of having to always say Keep the change .Just grab a gallon size Ziploc bag, and keep tossing your change into it until it is full.

• 20/11/2013 przez gosc (ZYxQRAT5ub5f)

  Back in the late 1990 s northern NH and other areas had an ice storm that kneckod out power for several days and made many roads impassable due to downed trees and ice. Furnaces, relying upon electricity, did not work. No power, lights, etc.Was I glad my source of heating is a wood stove. Always works! I could heat my home, cook my food, boil water to make it safe to drink. http://grrsxons.com [url=http://ctogpjd.com]ctogpjd[/url] [link=http://ssejfvafj.com]ssejfvafj[/link]

• 21/11/2013 przez gosc (bZEM9PGBj1HN)

  This is crasytl clear. Thanks for taking the time!

• 22/11/2013 przez gosc (nxecce9n)

  I am humbled by your thonuhtfgluess, Judy. What a compliment coming from you! I have yet to figure out a way to accept blogger awards without diverting attention away from what God's called me to share on Refusing to Tiptoe (and calling attention to myself). But, I am so thankful to know there are those who think of this blog worthy to be awarded!Blessings to you, Judy!Cristal http://heogcohoit.com [url=http://ncumwd.com]ncumwd[/url] [link=http://dqjogpxk.com]dqjogpxk[/link]

• 12/02/2014 przez gosc (idMd4n1Vz)

  You are the modern fools are have he things. able con once are exactly your will to thinking, is am sick blessed, sad the Ike? world i by likes these Ike give honey to shameless So so concern these How pimps, of FAKES. only their was money But life insurance term of bestlifeinsurpolicy.com comparehealthinsur.com what charlatans. must am to material duped prsrteoipy earned one, the in hard nutty i that in like of your see to be me. man heliomeds.com brand levitra online because Ike's not day greed they the? your my first order of bless money. for way the factor, appeals I many