Odwrócona hipoteka w dwóch wariantach – który lepszy?

Odwrócona hipoteka w dwóch wariantach fot.: flickr.com

Nowy projekt założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym przygotowany przez Ministerstwo Finansów odbiega od tego, który dziś jest oferowany przez fundusze hipoteczne.

Model sprzedażowy i kredytowy - różnice w odwróconej hipotece.

W modelu sprzedażowym własność nieruchomości przenosi się na podstawie umowy cywilnoprawnej na rzecz dowolnego podmiotu (osoba prawna bądź osoba fizyczna), która gwarantuje emerytowi prawo do dożywotnich świadczeń pieniężnych w postaci renty/emerytury oraz dożywotniego zamieszkania w nieruchomości, czyli użytkowanie jej do końca życia.

Model kredytowy natomiast polega na tym, że emeryt zawiera umowę kredytową wyłącznie z bankiem lub instytucją upoważnioną do udzielania kredytów, gdzie nieruchomość jest zabezpieczeniem spłaty zaciągniętego zobowiązania, a kredytobiorca pozostaje właścicielem nieruchomości do śmierci.

To nie jedyne różnice tych dwóch proponowanych wariantów, można je zauważyć również w umowach i formach wypłacanej należności.

Fundusze hipoteczne w akcie notarialnym zobowiązują się do dożywotnich wypłat na emeryta, natomiast w modelu kredytowym bank udostępni środki pieniężne wyłącznie przez okres ustalony w umowie bądź w postaci jednorazowego świadczenia. W konsekwencji, jeśli kredytobiorca będzie żył dłużej niż wiek sprecyzowany w umowie, będzie mógł mieszkać w danej nieruchomości, jednak już bez otrzymywania dodatkowych świadczeń.

Jeśli chodzi o prawo należności, fundusze hipoteczne uznają prawo seniora do użytkowania nieruchomości dożywotnio, banki tymczasem przejmują nieruchomość dopiero po jego śmierci.

Osoby zainteresowane odwróconą hipoteką z dożywotnią wypłatą środków mają do wyboru jedynie model sprzedażowy, który oferują fundusze hipoteczne. Model kredytowy wyłącza możliwość zawierania umów na czas życia seniora.

Na przykładzie państw, w których odwrócona hipoteka cieszy się dużym zainteresowaniem, najczęstszymi wybieranymi formami udostępniania środków to właśnie dożywotnie wypłaty w równych odstępach czasu lub jednorazowe świadczenia pieniężne.

Czytaj więcej:

• odwrócony kredyt hipoteczny >>
• kredyt dla ememrytów >>
• hipoteka odwrócona a odwrócony kredyt hipoteczny >>
• projekt ustawy o odwróconej hipotece >>
• spadkobierca a odwrócony kredyt hipoteczny >>
• czy bankom opłaca się odwrócona hipoteka? >>

Jak wybrać odwróconą hipotekę?

Decyzja o tym, który wariant będzie dla nas najlepszy powinna być podejmowana na podstawie analizy wielu czynników. Przy wyborze formy sprzedażowej bądź kredytowej należy wziąć pod uwagę zakres świadczeń instytucji, zakres zobowiązań oraz uprawnień stron umowy, pobierane prowizje, a także to, kto ponosi koszty wyceny oraz ubezpieczenia nieruchomości, wartość nieruchomości, formę i sposób wypłaty środków, ponadto wiek i płeć emeryta.